Кредиты и неизбежные процентные ставки, которые с ними связаны, могут приостановить всю вашу финансовую жизнь. Они влияют на ваш ежемесячный и годовой бюджет, ваш кредитный рейтинг и любые планы, которые у вас могут быть на ваше финансовое будущее. Вы можете подумать, что погашение ваших кредитов медленно и стабильно является ключевым фактором, но быть стратегическим и быстрым может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе.
Быстрая выплата долгов экономит ваши деньги
Будь то студенческий долг, кредитная карта, задолженность по авто, ипотечные платежи или личный кредит, ваш долг не будет молча ждать, пока вы достигнете своих финансовых целей и идеального дохода, прежде чем начнете погашать его. Процентные ставки со временем растут, увеличивая основную сумму, которую вы должны вернуть. Вы всегда рискуете, что ваши процентные ставки взлетят, если у вас нет кредита с фиксированной ставкой, что вернет вас на круги своя на вашем пути к финансовой свободе — на этом ресурсе кредит онлайн 24 7 Вы сможете взять кредит онлайн
Если у вас есть несколько долгов, конкурирующих за ваш доход, определение того, какой платеж имеет приоритет, может зависеть от вашей уникальной ситуации. Сосредоточьтесь на том, чтобы в первую очередь решить проблему, которая выбивает ваш бюджет из колеи. Например, если ваша задолженность по кредитной карте имеет высокую процентную ставку, направьте свою финансовую энергию на ее погашение в первую очередь, чтобы минимизировать свои расходы. Если вы используете свои кредитные карты для повседневной жизни — например, для оплаты счетов или наполнения бака, — возможно, будет сложнее погасить остаток. Если баланс вашей кредитной карты остается высоким, это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, и использование хорошего балла по вашей кредитной карте может иметь долгосрочные преимущества.
С другой стороны, если все ваши долги выглядят более или менее одинаково, обратите внимание на их количество. Проще записать один или два долга в свой ежемесячный бюджет вместо четырех или пяти. Начните с того, что сначала погасите свой самый маленький долг, одновременно производя минимальные платежи по другим долгам, чтобы избежать штрафных санкций.
Сэкономьте деньги или погасите кредиты
Когда дело доходит до погашения долга, важно не быть втянутым в процесс направления на него каждого лишнего пенни. Конечно, сосредоточение вашей финансовой энергии на погашении кредитов позволит вам погасить их быстрее, но вы можете оказаться в той же ситуации, из — за которой вы в первую очередь влезли в долги. Крупные жизненные события и чрезвычайные ситуации не дадут вам передышки, чтобы погасить задолженность по кредитной карте и автокредиту.
Откладывание денег в чрезвычайный фонд так же важно, как и погашение даже самого срочного долга. Если вы отложите немного денег на экстренные сбережения, которые вы можете потратить при необходимости, это может помочь вам смягчить следующий финансовый кризис, не полагаясь на свои кредитные карты или кредиты под высокие проценты.
Снежный ком способ погашения кредитов
Существует множество подходов и методов, когда дело доходит до погашения задолженности. Хотя было бы идеально обратиться за советом к финансовому консультанту, обычно безопасно полагаться на проверенный способ погашения вашего долга.
Одной из стратегий погашения задолженности, рекомендуемых финансовыми консультантами, является подход «снежного кома». Как следует из названия, метод погашения кредитов «снежным комом» предполагает, что вы начинаете с малого и увеличиваетесь по мере погашения долга. Независимо от процентных ставок, метод снежного кома предписывает вам начать с погашения вашего самого маленького кредита в первую очередь, минимизируя или откладывая другие платежи, когда это возможно.
План «Снежный ком долга» может стать отличным стимулом для уверенности и укрепления морального духа. Когда сами платежи невелики, проще взять на себя обязательства по ним в долгосрочной перспективе. Поскольку для погашения небольших долгов в среднем потребуется меньше времени для полной оплаты, вы уменьшите накопление процентных ставок, которые в противном случае остались бы прежними, если бы вы сосредоточились на погашении своего крупнейшего кредита.
Еще одним преимуществом метода снежного кома является прогрессия. Эта стратегия может помочь вам постепенно лучше справляться со своей финансовой ситуацией, вместо того чтобы сокращать свой текущий бюджет для обеспечения массовых платежей.
Метод снежного кома против лавинного метода
Другой подход, который вы могли бы применить к погашению долга, — это лавинообразный метод: сначала выбивайте кредиты с самой высокой процентной ставкой. Она направлена на то, чтобы свести к минимуму сумму процентов, которые вы платите в общей сложности, даже если путь к освобождению от долгов немного длиннее, чем это было бы при стратегии снежного кома.
Применение лавинного метода требует большой мотивации. Долг с самой высокой процентной ставкой, как правило, также является самым большим по сумме. Пройдет некоторое время, прежде чем вы сведете к минимуму количество долгов, которые вы погашаете одновременно, и это будет сложнее сделать, так как отдельные платежи, скорее всего, будут больше, чем у вашего самого маленького кредита с более низкой процентной ставкой, но долгосрочная экономия процентов будет преимуществом при использовании этого метода.
Увеличение частоты платежей по вашему кредиту
Использование различных стратегий погашения кредитов и консолидация ваших долгов с помощью кредитов и существующих акций может привести вас только к этому. Лучший способ быстро погасить ваши кредиты — это увеличить частоту и сумму индивидуальных платежей по кредитам. Это не только сократит сроки вашего пребывания в долгах, но и снизит общий процент, который вы платите.
Вместо ежемесячных платежей рассмотрите возможность подачи заявки на еженедельный план платежей, особенно для более крупных кредитов, таких как ипотека и выплаты по студенческим кредитам. Таким образом, внесение минимальных платежей всегда будет в центре вашего внимания, не говоря уже о том, что сумма каждого платежа будет меньше, что облегчит управление. Даже если у вашего кредитора отсутствует структурированная стратегия оплаты кредита, выполнение нескольких платежей, совпадающих с вашей зарплатой или прямым депозитом, чтобы вы выплатили общую сумму, причитающуюся к ежемесячному сроку, может упростить управление платежами от зарплаты до зарплаты.
Если вы платите вперед, обязательно отметьте в своем платежном документе, платите ли вы вперед по основной сумме. Если нет, ваш платеж будет применен к вашему следующему платежу, подлежащему оплате, а не к вашей первоначальной сумме кредита. У обоих есть преимущества, поэтому обязательно сообщите своему кредитору, как вы хотите, чтобы применялись какие-либо дополнительные платежи.
Получение помощи по конкретным видам кредитов
Заемщики по студенческим кредитам подвержены более высокому риску просрочки и сталкиваются с финансовыми проблемами, чем другие типы заемщиков, поэтому, если вы все еще боретесь с погашением студенческого кредита, вы можете обратиться за профессиональной помощью, которая поможет вам справиться с погашением, изменить сбор или полностью аннулировать задолженность по студенческому кредиту с прощением кредита.
Если вы решите обратиться за помощью к третьей стороне для получения кредитной консультации, обязательно воспользуйтесь авторитетной службой. Некоммерческие опционы не стремятся извлечь финансовую выгоду из вашей долговой ситуации, поэтому начните с надежного варианта, направленного на то, чтобы помочь вам решить вашу задолженность.
Избавление от скрытых расходов и комиссий по дебетовым картам
Скорее всего, вы потратили хотя бы немного времени на поиск ненужных расходов, которые вы можете устранить и направить на то, чтобы избавиться от долгов. Проще сказать, чем сделать, но вы, возможно, предприняли некоторые первые шаги, например, отменили потоковые сервисы или подписки, которыми вы редко пользуетесь.
Скрытые сборы, однако, более коварны и могут накапливаться до сотен долларов в месяц. Сосредоточьтесь на поиске депозитного счета, который соответствует вашему стилю расходов. Если вы предпочитаете использовать свою дебетовую карту или иметь наличные на руках, начните с поиска банка с минимальными комиссиями за транзакции и практически без комиссий за снятие средств в банкоматах (или возвратов комиссии за снятиесредств в банкоматах), что позволит вам чаще использовать наличные. Кроме того, придерживайтесь сетевых банкоматов, так как сторонние машины, как правило, взимают более высокие суммы за снятие средств.
Если вы используете tap-to-pay, мобильные приложения или онлайн-банкинг, важно знать, как и когда ваши деньги перемещаются со счета на счет и есть ли какие-либо сборы, связанные с перемещением ваших денег. Иногда легко потерять представление о том, где у вас есть дополнительные средства, когда они находятся в нескольких местах. Простое переключение на один источник платежей может позволить вам ежемесячно получать немного дополнительных денег.
Всякий раз, когда это возможно, подписывайтесь на программы вознаграждений, которые предлагают возврат денежных средств вместо баллов или фиксированных вознаграждений, так как наличные деньги могут поступить непосредственно в ваш бюджет и помочь вам погасить расходы и долги.
Использование вашего существующего собственного капитала для погашения кредитов
Когда возможности погашения ограничены, вам, возможно, придется прибегнуть к использованию существующего собственного капитала для погашения кредитов. Существующий капитал включает в себя все неликвидные активы, которые у вас могут быть: все, что угодно, от недвижимости и акций до варрантов и акций. Вы также можете изучить основы банкротства, чтобы выяснить, является ли это хорошим вариантом для вас, являетесь ли вы частным лицом или владельцем бизнеса.
Если вы являетесь домовладельцем, ваши варианты могут включать в себя получение кредита под залог жилья, который может быть или не быть выгодным для вашей ситуации. Давайте подробнее рассмотрим, как они работают и могут ли они быть возможностью погасить ваш долг.
Можете ли вы погасить свой долг с помощью кредита на покупку жилья?
Использование денег, которые вы вложили в свой дом, позволяет вам занимать под залог собственного капитала вашего дома. Сколько вы можете рассчитывать получить, зависит от разницы между текущей рыночной стоимостью вашего дома и причитающимся балансом по ипотеке — собственным капиталом вашего дома. Что отличает кредиты на покупку жилья от стандартных кредитов и является отличным выбором для погашения задолженности, так это фиксированная процентная ставка.
Как вид консолидации долга, кредиты на покупку жилья имеют очень гибкие условия погашения, начиная с 5 лет и до 30 лет, в зависимости от суммы займа и вашего финансового положения. И поскольку это обеспеченные кредиты, они, как правило, имеют более низкие процентные ставки.
Кредиты на покупку жилья против HELOCs
Когда дело доходит до того, чтобы поставить свой дом на карту в качестве страховки для получения кредита, важно иметь полное представление о типах кредитов, которые вы можете получить. При стандартных займах на покупку жилья вы, как заемщик, получаете средства авансом. Взамен вы должны произвести фиксированные платежи и погасить всю сумму плюс проценты в течение данного окна. Несмотря на то, что условия и структура платежей различаются, чаще всего вам будет предложено ежемесячно погашать кредит на покупку жилья до конца срока кредита.
Одним из недостатков получения кредита под залог собственного капитала является ваша неспособность увеличить первоначальные заемные средства, не взяв другой кредит с другой процентной ставкой. И, конечно, ставки невероятно высоки, когда на кону ваш дом.
HELOC означает Кредитные линии для собственного капитала, и они считаются переменной величиной кредитов на собственный капитал, обеспеченных недвижимостью. Вместо того, чтобы предоставлять вам заранее определенную сумму средств, HELOC позволяет вам использовать капитал по мере необходимости до определенной степени. В результате HELOC имеют переменную процентную ставку, и платежи не являются фиксированными, в зависимости от средств, которые вы выводите. Когда дело доходит до условий погашения, эти кредитные линии требуют, чтобы вы выплачивали процентные ставки только в течение срока действия, а затем выплачивали полную сумму в конце согласованного срока.
В то время как HELOC более гибки с точки зрения средств, которые вы можете вывести, чем кредиты на покупку жилья, у них есть свои недостатки. Во-первых, платежи постоянно колеблются, что значительно затрудняет планирование на предстоящий финансовый год или ежемесячный бюджет. Еще одним недостатком являются крайне нестабильные процентные ставки, которые привязаны к рыночной стоимости, что затрудняет их поддержание.
Когда вы должны и не должны использовать существующие долевые кредиты для погашения своих долгов
Студенческие ссуды и задолженность по кредитным картам являются необеспеченными долгами. Если они будут накапливаться без регулярных платежей, это может повредить вашему кредитному баллу, но не более того. Нет никакого ощутимого залогового риска несвоевременной выплаты необеспеченного долга — никто не может вернуть ваше высшее образование. Существующие долевые кредиты, с другой стороны, являются обеспеченными долгами, а это означает, что ваш собственный капитал в вашем доме является базовым активом, используемым в качестве обеспечения на случай, если вы не сможете произвести адекватные платежи. Другими словами, если вы не погасите свои долевые кредиты или не договоритесь о продлении, ваш собственный капитал (в данном случае ваш дом) принадлежит банку, который может инициировать против вас процедуру обращения взыскания, в результате чего вы потеряете свой дом. Определенно не идеальная ситуация с долгами.
Вы должны рассматривать кредиты HELOC и кредиты на покупку жилья только в том случае, если вам нужны средства для погашения огромного долга с сокрушительной процентной ставкой по сравнению с более гибким ипотечным кредитом. Избегайте брать что-либо больше, чем необходимо, и после того, как вы погасите свой первоначальный долг, погашение кредита на покупку жилья или HELOC должно быть вашим главным приоритетом.